Top 8 lưu ý khi vay mua nhà trả góp cần phải quan tâm!

Chuẩn bị trước số tiền thanh toán khi kí hợp đồng mua nhà trả góp từ 30% – 50% (50% là cơ số tốt nhất). Cần ổn định tài chính và tìm cách tăng thu nhập phụ để trả lãi và gốc hàng tháng là những điều ai khi vay ngân hàng mua nhà trả góp đều hiểu.

Trong nhiều năm qua, hoạt động trong lĩnh vực bất động sản, dù không muốn nhưng chúng tôi vẫn thấy những trường hợp người mua nhà chạy đôn chạy đáo để xoay tiền hàng tháng và lâm vào hoàn cảnh khó khăn sau khi mua nhà trả góp không đúng cách đành phải bán đổ bán tháo để trả nợ và khó khăn càng thêm khó khăn.

Trước những vấn đề đó, chúng tôi không muốn nhìn thấy bất kì trường hợp nào tương tự diễn ra, không có cách nào khác hơn là chia sẻ một chút kiến thức để mọi người có thể biết và không rơi vào cảnh tương tự. Sau đây chúng tôi xin đưa ra 9 lưu ý mà bạn cần tìm hiểu trước khi quyết định mua nhà trả góp.

Tiền vốn ban đầu:
Điều quan trọng là bạn càng vay ít thì áp lực trả nợ của bạn càng ít, do đó cần chuẩn bị trước càng nhiều nhiều càng tốt trước khi lựa chọn được căn nhà ưng ý. Bạn cần chuẩn bị khoảng từ 30 -50% hãy quyết định mua nhà (trong trường hợp nếu mua nhà giá rẻ có thể cần 20% cũng ổn). Thông thường ngân hàng sẽ dễ duyệt cho bạn vay 70% hơn là 80%, tiền gốc và lãi bạn vay 70% cũng sẽ đỡ hơn rất nhiều.

Lãi suất ngân hàng:
Cần phải biết rằng tiền gốc vay là cố định nhưng lãi suất thì thả nổi theo thị trường, biên độ 6-12 tháng sẽ thay đổi 1 lần.
Hiện nay trên thị trường các ngân hàng đều thực hiện chính sách cho vay ưu đãi riêng, một số ngân hàng giới thiệu gói vay cố định 8,5% -9%/năm. Nhưng bạn cần phải hiểu rằng lãi suất này chỉ áp dụng cố định trong 6 tháng hoặc 12 tháng,
Kể từ tháng thứ 7 hoặc tháng thứ 13 trở đi sẽ thay đổi bằng lãi suất “tiền gửi 12 tháng + biên độ 3,5% – 4%” (hiện nay theo lãi suất ngân hàng trung bình 2016 là 7,2% + 4%)
Lãi suất cho vay ngân hàng hiện nay tuy được kiểm soát bởi ngân hàng nhà nước nhưng việc cho vay mua nhà các ngân hàng vẫn quy vào cho vay tiêu dùng nên áp dụng lãi suất vẫn khá cao.
Do đó, khi bạn quyết định vay ngân hàng cần xem xét sự thay đổi lãi suất ngân hàng trong hợp đồng tín dụng.

Thu nhập:
Trong thời gian vay, bạn và gia đình cần phải ổn định tài chính để trả nợ ngân hàng (gồm cả gốc và lãi). Bên cạnh đó, nhà đầu tư, người mua nhà trả góp vay ngân hàng cần phải tìm kiếm thêm thu nhập phụ để giảm bớt gánh nặng tài chính.
Mặt khác nếu lãi suất thả nổi có tăng lên đôi chút, bạn vẫn có khả năng để trả nợ mà không rơi vào cảnh túng thiếu.

Nhu cầu:
Nên nhớ 9 chữ vàng này: “sản phẩm thật – giá trị thật – nhu cầu thật” khi quyết định mua nhà trả góp bằng hình thức vay ngân hàng. Khi đã vay ngân hàng để mua, bạn cần tối thiểu nợ gốc, do đó cần suy nghĩ chính chắn, đừng vì quá sĩ diện hay vì sở thích mà lựa chọn căn quá lớn so với nhu cầu của gia đình.
Mua căn hộ càng lớn càng thừa diện tích bao nhiêu thì gắng nặng đè lên đôi vai của bạn cũng sẽ tăng bấy nhiêu. Cho nên lựa chọn đúng nhu cầu thực tế của mình là được.

Thời gian vay:
Trên thị trường hiện nay, hầu hết các ngân hàng đều hỗ trợ vay dài hạn lên đến 20 hoặc 25 năm. Khi vay ngân hàng thì lãi suất về sau gần như giống nhau nên khi chọn thời gian vay, bạn nên chọn thời gian tối đa để nhẹ bớt tiền gốc hàng tháng.

Chủ động tài chính:
Chủ động đối phó với những biến động bất ngờ của bẫy lãi suất, điều này là quan trọng và muốn thực hiện được bạn cần phải ước tính sự gia tăng bất ngờ của lãi suất giả sử lên đến 30% và những sự phát sinh chi phí đột biến khác.
Sau khi trừ chi phí sinh hoạt hàng tháng mà bình thường là người lớn 3,6 triệu, người phụ thuộc 3,6 triệu, con đi học 2,5 triệu,…bạn phải dư ra từ 150% số tiền phải trả nợ ngân hàng.
Ví dụ: mỗi tháng bạn phải trả nợ ngân hàng 7 triệu thì số dư hàng tháng của bạn sau khi trừ chi phí sinh hoạt của cả gia đình phải từ 10,5 triệu.

Trả trước hạn:
Bạn cần lưu ý các điều khoản phạt trả nợ trước hạn trong hợp đồng tín dụng là bao nhiêu để khi có số tiền lớn bạn có thể thanh toán nhanh và khỏi phải trả lãi suất nhiều. Thông thường có đến 80% khách hàng mua nhà trả góp thanh toán dứt số nợ ban đầu trong 5 năm đầu và thường bị phạt.
Các ngân hàng hiện nay thường có chính sách phạt trả trước hạn như sau như sau: trong năm đầu 2%, năm thứ 2-4 phạt 1% trên số tiền trả trước, sau năm thứ 4 không phạt. Tuy nhiên, hiện tại vẫn có một số ngân hàng phạt trên 3% và kéo dài thời gian phạt đến 5 năm.

Mua bảo hiểm:
Mua bảo hiểm cho căn nhà là việc quan trọng để đảm bảo về tài sản của bạn trong tương lai và đảm bảo rủi ro về bất động sản. Hiện nay mức phí bảo hiểm tương đối thấp khoảng 0,14%. Ví dụ bạn mua căn hộ có giá trị 1,2 tỷ thì số tiền bảo hiểm là  1,68 triệu/năm.
Khi mua bảo hiểm bạn cũng nên tham khảo những kiện được bảo hiểm trong hợp đồng để tránh những tranh cãi về sau.